Ипотека: как накопить на первоначальный взнос

Если вы собираетесь оформлять ипотеку, то вы уже точно задумываетесь над тем, где и как взять первый взнос. Увы, без него взять квартиру в кредит достаточно сложно. Размеры первоначального взноса довольно ощутимы и составляют минимум 10-15% от стоимости недвижимости. В некоторых городах получается достаточно значимая сумма, которая есть на счету далеко не у каждого гражданина России, и ее придется сначала накопить, прежде чем идти в банк и кредитоваться. Как же накопить на первоначальный взнос? В этой статье мы собрали для вас полезные советы и способы создания накоплений.

Почему банку важен первоначальный взнос

Почему же банки требуют от нас первый взнос при ипотечном кредитовании? Ведь когда мы покупаем в кредит машину или какую-то технику, то чаще всего никаких предварительных платежей с нас не требуют… Но на самом деле наличие первого взноса при получении ипотеки вполне оправдано: здесь взаймы человеком берутся крупные суммы, миллионы, а не сотни тысяч, и если у человека есть какой-то первый взнос, то для банка это показатель того, что заемщик умеет управлять деньгами и делать накопления, а значит, ответственно отнесется к финансам и будет вовремя погашать задолженность. Если же человек не смог накопить те же 15% от суммы сам, то скорее всего с возвратом долгов тоже будут проблемы, что банку крайне невыгодно.

Кроме того, первый взнос — это одно из требований Центробанка. Отмечается, что при отсутствии первых взносов велик риск развития так называемого ипотечного кризиса. Вот зачем нужен первый взнос.

Однако иногда можно обойтись и без него. За редким исключением, но некоторые банки или застройщики делают акции — запускают программы кредитования без первого взноса. Но обычно такие программы очень невыгодны заемщику: по ним большие проценты и переплата, а срок на погашение долга может быть маленьким.

Также заменить первоначальный взнос можно материнским капиталом. Но этот вариант подойдет только для семей с детьми.

Советы и рекомендации, которые вам помогут накопить на первый взнос

На первый взнос по ипотеке, особенно — в крупных городах, где стоимость недвижимости очень высока, накопить далеко не всегда просто. Проще всего будет людям с достаточно хорошим официальным доходом и небольшими финансовыми нагрузками. Но что делать, если ваш доход невелик? Мы вас успокоим: даже в этом случае вы сможете накопить на первый взнос, просто копить придется дольше. В этой главе мы собрали полезные советы, которые помогут накопить нужную сумму быстрее.

1 — Ставим цель

Чтобы достичь чего-то, нужно поставить перед собой цель сделать это. С первым взносом этот принцип тоже работает. Если вы поставите перед собой определенную цель, твердо решите следовать к ней, то копить будет проще. 

Стоит посчитать примерную необходимую сумму и определить, сколько в месяц вы сможете класть в копилку, исходя из своего бюджета. И просто каждый месяц сразу же убирайте в копилку эту обозначенную сумму. Вы даже можете ограничить цель временными рамками, прикинув, сколько времени потребуется, чтобы накопить нужную сумму.

2 — Планируем бюджет

Чтобы выделить сумму, необходимую для откладывания каждый месяц, придется планировать бюджет. Несмотря на то, что звучит это страшно сложно, на самом деле все просто. Вы можете делить свой денежный поток по простому принципу 50/20/30, где половина — это расходы ежедневные, от которых никуда не деться. То есть половину дохода мы тратим на питание, коммунальные услуги и т.д. 30 % — важные, но необязательные траты. Это могут быть подарки близким или походы в кинотеатр. А остальное — то, что отправляется в копилку, то есть 20 %. И каким бы ни был ваш доход, нужно стараться распланировать его так, чтобы укладываться в эти рамки.

Да, возможно, теперь придется отказаться от лишних расходов — например, посещений ресторанов или покупки нового телефона. Но просто представьте, что это ненадолго и кроме того это приблизит вас к осуществлении вашей заветной мечты о собственной квартире. Потратьте 5 минут и сварите кофе дома, не покупайте его в 5 раз дороже по дороге на работу. Не ходите на дорогие спектакли — посетите местный театр, где билеты стоят намного дешевле. А вместо вечеринок навестите своих родственников. Да, первое время так жить будет непросто, но зато вы быстрее накопите на первый взнос.

3 — Спонтанные покупки — в долгий ящик

Следите за тем, что и за какую цену покупаете в магазинах. И то, как вы это делаете. Дело в том, что многие часто совершают покупку дорогих вещей спонтанно, не обдумывая решение. И зачастую эти приобретения потом даже не используются по назначению или используются редко. Например, игровые приставки или новая куртка.

Прежде чем сделать дорогостоящую покупку, хорошо подумайте, лучше — несколько дней. И только если поймете, что не можете жить без этой вещи, тогда и покупайте ее. А спонтанность приобретений лучше отложить до более хороших времен, когда вы уже купите квартиру.

4 — Экономим на одежде

Если хорошо проанализировать содержимое своих шкафов, то сразу станет ясно, что десятая футболка, новые джинсы, стопятисотый флакон с духами вам точно ни к чему. не лучше ли потерпеть один год и поносить старые и любимые вещи и быстрее купить квартиру, чем снова откладывать в долгий ящик приобретение собственного жилья? Лучше положите те же 500-1000-10000 рублей в ипотечную копилку.

Совет! Если у вас много вещей, которыми вы не пользуетесь, то продайте их. Они не будут собирать пыль, но кому-то еще могут сослужить хорошую службу, а вам добавят некоторую сумму на первый взнос, пусть и небольшую.

5 — Ищем дополнительный доход

Увеличить поступления в свой бюджет всегда можно за счет подработки. Вы можете устроиться куда-нибудь не на полный рабочий день или посменно, освоить фриланс или же превратить свое хобби в источник дохода: например, делать маникюр на дому, изготавливать красивые вещицы из дерева и т.д. и продавать свои товары и услуги.

6 — Максимум эффективности при накоплении

Пытайтесь копить деньги как можно эффективнее. Например, все доходы сверх стандартных поступлений в бюджет аккумулируйте в копилке. Вы не брали их в расчет при планировании бюджета, а значит, вполне можете чуточку увеличить ежемесячный взнос в свою копилку и «потратить» их с пользой.

Кроме того, откройте в банке вклад, желательно без возможности снятия средств. И на него и перечисляйте деньги. Кстати, каждый месяц вам будут начисляться проценты со средств, помещенных на счет. Да, суммы будут небольшими, но ведь это тоже деньги, которые вы также можете класть в копилку.

7 — Ведем учет расходов

Это несколько скучное занятие, но очень полезное и поможет вам серьезно сократить лишние траты и проще планировать бюджет. Заведите блокнот или создайте таблицу на компьютере, в которые будете вносить все свои траты. Сходили в магазин — записали, что и почем купили. Разделите расходы по категориям: питание, бытовая химия, развлечения и т.д. Ведя такой «дневник» хотя бы месяц, вы потом с ужасом увидите, как много денег «теряется» в непонятных расходах. И вам станет легче копить, так как вы перестанете тратиться на всякую ерунду.

Совет! Для контроля расходов можно использовать и мобильные приложения, в которые еще проще, чем в таблицу или в блокнот, заносить данные о покупках и расходах.

8 — Пользуемся бонусами и кэшбеком

Чтобы снизить свои расходы, пользуйтесь бонусными программами и кэшбеком в магазинах. Кажется, что на скидочный счет «капает» совсем мало. Однако сходив в один и тот же магазин 5 ряз и 5 раз воспользовавшись скидочной картой, на 6-ой раз можно получить хорошую скидку на всю покупку. А это уже деньги. И думайте масштабнее — сегодня это 2 рубля, а через год это около 1000 рублей экономии только в одной торговой точке.

Также старайтесь активно пользоваться акциями. Например, ходите в салон красоты на стрижку к более молодому мастеру-новичку, но за половину стоимости. А одежду можно покупать на распродажах.

И, конечно, никто не отменял покупку товаров по акционным ценам. Смотрите внимательно на ценники, анализируйте их и покупайте товары только по акциям.

9 — В магазин — со списком

Ходите в магазин с четким списком продуктов и покупок. И на сытый желудок. Так вы убережете себя от того, чтобы набрать целую корзину. Идете за хлебом и молоком — берите хлеб и молоко. Ну, можно сосиски по акции прихватить. А вот покупать Колу, шоколадные батончики, сотый гель для душа точно не стоит. Как и набирать большие запасы скоропортящихся продуктов: съесть не успеете и все выбросите. А вот «долгоиграющие» продукты — сахар, муку, макароны — можно покупать большими партиями.

Методики и способы накопления

Если вы никогда не копили деньги, то начинать вам будет не так-то просто. Но если вы воспользуетесь специальными системами и методиками создания накоплений, то процесс пойдет легче. Мы собрали самые распространенные и удобные варианты.

Правило 10%

Эксперты в области финансовой грамотности советую откладывать 10% от любого дохода. Заработали 1000 рублей — отложили в копилку 100. Получили зарплату — сразу отсчитали от нее 10 % и поместили на накопительный счет. Накопления будут идти не так быстро, как хотелось бы, зато не сильно ударят по карману и не обременят вас.

Методика 50/20/30

О ней мы уже говорили. Это тот вариант, когда вы половину дохода тратите на необходимые нужды, 30% — на собственные удовольствия, подарки и т.д., а 20% идут в копилку. Таким образом вы не делите доход на много частей, а всего на 3, и вам проще будет контролировать денежные потоки.

Совет! Постарайтесь чтобы те самые 20% были равны как раз той сумме, что вы будете отдавать банку каждый месяц как обязательный платеж. Тогда и копить, и платить потом ипотеку вам будет просто.

Четыре конверта

Методика подойдет тем, у кого часто случаются непредвиденные расходы. Заведите себе 4 «конверта» (счета, банки, коробки и т.д.) и распределяйте весь доход по ним. Вычтите из общего дохода накопления (5-20%), сумму обязательных трат (аренда жилья, интернет, коммуналка). Все остальное разделите на 4 части и расфасуйте по конвертам. Один конверт — бюджет на одну неделю. Тратьте деньги как хотите, но в пределах лимита, ограниченного конвертом. Все, что будет оставаться, кладите в копилку..

Принцип накопления Шломо Бенарци

Этот вариант подойдет тем, кто никогда не копил и боится начинать, так как считает, что просто не сможет долго делать накопления. Экономист Бенарци рекомендует не начинать копить сразу с больших сумм, а начать с, например, всего 1% от дохода в первом периоде накопления, 2% — во втором, 3% — в третьем так далее. То есть с каждым днем, месяцем вы будете незаметно для себя откладывать все больше, пока не привыкнете откладывать в копилку большие суммы.

 

У всех способов накопления первого взноса есть один недостаток — цены на недвижимость могут резко подскочить, и вам потребуется сумма больше, чем ранее, чтобы сделать первый взнос. Но с этим поделать ничего нельзя. Кто-то может подумать, что хорошей идеей станет заем у друзей или родных или же оформить потребительский кредит. Но если первый вариант еще можно рассматривать, то второй не стоит — риск неодобрения банком ипотеки возрастает. Лучше всего все-таки научиться копить и накопить свои личные средства на первый взнос.

Видео — ЛАЙФХАК как накопить первый взнос на ипотеку